За снятие депозита придется платить

Ссылка на статью (заранее благодарность сайту http://izvestia.com.ua) http://izvestia.com.ua/ru/article/36730
"Банки прибегают к разнообразным формам удержания средств вкладчиков. Так некоторые из них ввели комиссию за досрочное расторжение депозитных договоров."

Согласно букве закона и договорных отношений - это правильно. Считаю такой шаг необходим - ведь финансовым учреждениям тоже нужно буть уверенным, что средства, поступившие в определенное время, будут доступны на протяжении периода по договору. Это легко понять на любом примере договорных отношений между предприятиями (предпринимателями). Не буду вдаваться в полемику относительно нужности комиссии за досрочное расторжение депозита, потому как у людей может сложиться ложное мнение о том, что ,если человек принес деньги в фин.учреждение - значит фин.учреждение автоматом становится должником и мало того, что клиент всегда прав, так, включая и проценты, клиент вдвойне прав.
Хочется обсудить другую сторону, как говориться решения - для людей, которые будут выгодны обоим сторонам, а не как в нашем случае - только финансовому учреждению. Депозитный продукт предполагает, что существует некая сумма денежной массы, которая передается в финансовое учреждение. Все было бы ничего, если бы денежная масса была положена в депозитный сейф, в конце сохранности которого выплачивались проценты. Так тоже не верно получается - потому как есть четкая формулировка понятия "депозитный сейф", при этом этот продукт финансового учреждения является отнюдь не бесплатным "удовольствием", даже исходя из тех соображений, что в депозитном сейфе может находится не только денежная масса, а и документы, которые для фин.учреждения не представляют никакой ценности (например, захотелось мне положить в депозитную ячейку паспорт), плюс ко всему - депозитный сейф-ячейка занимает место, плюс охрана этой ячейки и т.д. За все в нашей жизни нужно платить. Значит, чтобы устроить клиенту пассивный заработок на своих средствах - должен быть механизм, который удовлетворит обе стороны - это депозитный счет. То есть при заключении депозитного договора - открывается счет, на который вносится определенная денежная масса. И вот тут самое интересное - счет - это некая виртуальная сущность, следовательно денежная масса не может находится в своем, бумажном, виде на этом счете. Отсюда вопрос: а что же происходит с бумажными денежными знаками? И тут много вариантов от продажи бумажной (налички) денежной массы другому банку, до кредита. Да-да я не оговорился и сейчас открою завесу тем, кто не знает, что банки участвуют в торгах наличной и безналичной валюты (под валютой подразумевается как гривна, так и другие денежные единицы НЕ Украины). Как можно продать деньги за деньги, при этом еще и заработать, спросите Вы? Да легко. Например, одному банку не хватает на выдачу кредита наличной валюты, но есть безналичная (виртуальная) - составляется договор, что один банк у другого покупает наличную валюту за туже сумму плюс процент. Ладно, один способ заработка на наличных деньгах, которые разместил клиент. Ну этот заработок особо много дохода не приносит, в отличие от того, как продажа наличной валюты по требованию. Например, в торговом центре не хватает наличной валюты, монет  - торговый центр ждать не может и поэтому у него есть вариант - снимать средства с расчетного счета, при этом заказывая купюры или монеты. Банк с радостью это сделает за вознаграждение. Следующий способ - это кредиты. Ну тут думаю совсем не стоит уж очень углубляться в кредитную тему. Скажу только то, что явный пример - выдача кредита наличными, процентная ставка которого выше, чем ставка депозита (это есть закономерность и по-другому быть не может). И это я только говорю о депозите в гривне... О депозитах в иных валютах - я не буду особо описывать - скажу только одно - после кризиса НБУ сделал очень интересные нововведения относительно иностранной валюты, с помощью которой очень сузил круг схем заработка с помощью иностранной валюты.

Задумаемся: Нет ли в той 100 гривневой купюре той, которую мы положили на депозит? В нашем случае абсолютно все-равно, что происходит с нашими средствами - важно одно - ЧТО-ТО С НИМИ ПРОИСХОДИТ! И что самое интересное, то банк ,как и любое предприятие должно работать на прибыль. Следовательно на нашей денежной массе кто-то или в нашем случае банк зарабатывает. Ну и пусть - скажете Вы - ведь я получу процент, помимо всей суммы, за то, что финансовое учреждение пользуется моими средствами. Вот я бы не торопился с выводами, особенно просмотрев продукты некоторых банков плюс нововведение за досрочное расторжение депозитного договора. Во-первых, как предупреждают нас все юристы, читаем внимательно договор и изучаем продукт, предлагаемый банком. Так в ряде банков я наблюдаю такую вот картину, как при открытии депозита и подписания договора с внесением средств на счет - снять его можно только с процентом. Например, в депозитной программе ряда банка есть автоматическое открытие и выдачи пластиковой карты. Это, конечно, неплохо, если вас интересует пластиковая карта (плохо, когда в век информатизации нет пластиковой карты), а если ,предположим, что у меня уже есть, и не одна - зачем мне еще одна задумаемся... Читаем дальше - при окончании срока депозита - средства перечисляются на карту. И тут может ничего страшного, если бы не комиссия по обслуживанию той самой карты, написанная в отдельной договоре - так как карта является продуктом, входящим в состав продукта. Так вот выясняется, что существует комиссия за снятие средств с карты. То есть мы уже получаем не то, что задумывалось. Теперь представим, что в таком финансовой учреждении действует и комиссия за досрочное расторжение? То есть - мало того, что клиент снимает средства, не получит проценты согласно договору, при снятии средств с карты - он теряет на карточной комиссии ПЛЮС комиссия за досрочное снятие. По моим подсчетам, то такая манипуляция как размещение вклада на 1 месяц может привести к неожиданным затратам от 5 до 10 процентов.

Как всегда после критики нужно что-то предложить, дабы уйти от высказываний в мою сторону - якобы, только критиковать может, а путного предложить не может. Так вот: по-моему при установлении комиссии о досрочном снятии нужно установить и начисление процентов с выплатой каждый день. Комиссия за досрочное расторжение депозитного договора и будет невыплата процентов. Или при досрочном возврате депозита - происходит перерасчет, штраф является 90% от месячного начисления. И так будет не только правильно, но и справедливо. В противном случае - выигрывает только финансовая структура (клиент теряет проценты и еще уплачивает штраф), а как же люди, клиенты? Не забываем, что банк за день может прокрутить наличную валюту так, что заработает на этом годовые проценты, которые обещает клиенту.

Банкам на заметку: Снизить ставку по депозиту на 3% и выдать рекламу - "У нас депозитные вклады можно вернуть в любое время без штрафа"

Еще одно над чем можно задуматься, так как клиенту минимизировать риски от такого? Читаем по ссылке http://ua-banker.com.ua/articles-and-analytics/criticism/14612